Как подключить платежные системы для интернет-магазина и какую выбрать

Коротко о главном

Владельцы интернет-магазинов максимально заинтересованы в том, чтобы предоставить своим клиентам максимальное количество удобных и разнообразных способов оплаты. Это необходимо для повышения лояльности пользователей, увеличения конверсии и прибыли, а также для отработки коммерческих факторов ранжирования поисковых систем. Задача организации приема платежей на сайте решается с помощью платежных систем и агрегаторов платежей для интернет-магазинов. В этой статье мы разберем, что такое платежные системы и агрегаторы, как они работают, какие бывают виды и как выбрать оптимальный вариант под ваши задачи.

Что такое платёжная система и агрегатор платежей

Платёжная система — это сервис для перевода денежных средств или их эквивалентов, работающий по установленным правилам с использованием программных, аппаратных и технических средств. Самые популярные платежные системы в России — VISA, Mastercard, МИР.

Основные способы оплаты в интернет-магазинах:

• банковские карты,
• электронные кошельки,
• оплата по QR-коду через Систему Быстрых Платежей (СБП),
• платежные ссылки,
• другие способы.

Агрегатор платежей — сервис, позволяющий принимать оплату из различных источников, используя единый платежный шлюз. Это более универсальное решение по сравнению с банковским эквайрингом, который обычно работает только с картами. Лучшие платежные системы для интернет-магазина сочетают в себе функции агрегатора и дополнительные инструменты.

При выборе системы или агрегатора обратите внимание на:

• стоимость услуги и модель комиссий,
• функциональность платежного шлюза,
• дополнительные возможности (прием возвратов, онлайн-касса и т.д.),
• работу техподдержки,
• совместимость с вашим типом бизнеса (ИП, ООО, самозанятые),простоту интеграции с вашей платформой или CMS.

Прежде чем подключить платежные системы к интернет-магазину, оцените их с точки зрения этих критериев.

История развития агрегаторов

2002 — Robokassa

• Robokassa начала свою деятельность и быстро стала одной из первых и популярных платежных систем на территории СНГ.
• Поддержка множества способов оплаты, включая карты, электронные кошельки и мобильные платежи, а также внедрение онлайн-касс для выполнения требований законодательства.

2003 — Chronopay

• Chronopay появился как один из первых международных сервисов, работающих с российским рынком.
• Добавление мультивалютных переводов и интеграция с международными системами, такими как Visa и MasterCard, что позволило работать с покупателями по всему миру.

2009 — PayOnline

• PayOnline начал свою работу и быстро стал партнером международных систем.
• Введение мультивалютного процессинга и внедрение кастомизируемых платежных форм, которые можно интегрировать на сайте в виде iframe.

2014 — PayAnyWay

• Создан на базе сервиса Moneta.ru, PayAnyWay предложил множество методов оплаты, включая мобильные переводы и наложенный платеж через салоны связи.
• Максимальная агрегация (более 20 способов) и поддержка мультивалютного процессинга для малого и среднего бизнеса.

2017 — ЮKassa (бывшая Яндекс Касса)

• Платежный сервис Яндекс Касса получил новое имя — ЮKassa и продолжил развивать возможности для бизнеса.
• Внедрение встроенной онлайн-кассы в соответствии с законом 54-ФЗ, совместимость с Apple Pay и Google Pay, что расширило доступные способы перевода средств клиентов.

2018 — Единая касса

• «Единая касса» начала предоставлять универсальные решения для малого и среднего бизнеса, поддерживая более 118 способов оплаты.
• Подключение множества способов через один договор и интеграция через готовые модули для популярных CMS, что значительно упрощает процесс подключения для интернет-магазинов.

2020 — RBK.money

• RBK.money продолжил свою деятельность в качестве небанковской кредитной организации, сфокусировавшись на микробизнесе и самозанятых.
• Введение мультивалютного процессинга и доступность автоплатежей, что упростило повторяющиеся платежи для пользователей.

Эти агрегаторы развивались в соответствии с требованиями рынка и запросами потребителей, постепенно добавляя новые способы оплаты и улучшая безопасность транзакций. Основные инновации включали мультивалютный процессинг, интеграцию онлайн-касс, поддержку мобильных платежей и удобные инструменты для интеграции с различными CMS.

Принцип работы электронных платёжных систем в интернет-магазине

Чтобы платежные системы для интернет-магазина работали без сбоев, требуется готовность как со стороны магазина, так и банков принимать электронные деньги. Сегодня прием платежей онлайн стал привычным делом для всех сторон. Это удобно клиентам и выгодно владельцам бизнеса.

Подключение платежных систем происходит в несколько этапов:

• магазин выбирает платежную систему и заключает договор с банком;
• платежная система интегрируется с сайтом магазина и становится связующим звеном между покупателем, магазином и банком;
• при оплате заказа деньги поступают от клиента в банк, а затем зачисляются на счет магазина;
• в процессе участвует процессинговый центр, который проводит платеж по внутренним правилам платежной системы.

Внедрение онлайн-оплаты позволяет оптимизировать прием платежей, увеличить выручку и упростить взаимодействие с клиентами.

Как работает платежный агрегатор

1. Момент оплаты покупателем:
   • Пользователь выбирает товар в интернет-магазине и переходит к оплате.
   • На странице оплаты агрегатор предлагает различные методы — банковские карты, электронные кошельки, мобильные переводы и другие.
   • Пользователь вводит необходимые данные, например, данные карты или авторизуется через электронный кошелек.
2. Авторизация платежа:
   • Система инициирует процесс авторизации через процессинговый центр.
   • Процессинговый центр направляет запрос на банк-эмитент (банк, который выпустил карту покупателя) для проверки данных карты и доступности средств.
   • Банк-эмитент проверяет, достаточно ли денег на счету покупателя и проводит дополнительную проверку безопасности (например, 3D-Secure).
3. Подтверждение транзакции:
   • Банк-эмитент отправляет подтверждение процессинговому центру и агрегатору, что средства могут быть списаны.
   • В случае успешной проверки деньги резервируются на счету покупателя (они могут быть удержаны, но пока не переведены).
4. Передача данных продавцу и подтверждение заказа:
   • Платежный агрегатор передает информацию о подтвержденной транзакции на сайт интернет-магазина.
   • Интернет-магазин подтверждает, что заказ успешно оплачен и переходит к его обработке.
5. Обработка транзакции:
   • Система собирает платежи от различных пользователей в течение дня и обрабатывает все транзакции, учитывая их источник (карты, кошельки и т. д.).
   • Агрегатор может удерживать средства некоторое время (обычно 1-3 дня) для проверки на мошенничество и проведения внутренних процедур безопасности.
6. Перевод на счет продавца:
   • После проверки и окончательной обработки деньги переводятся на расчетный счет поставщика.
   • Деньги перечисляются за вычетом комиссии, которая может включать фиксированную плату или процент от суммы транзакции.
7. Учет и отчетность:
   • Агрегатор предоставляет детальную информацию о проведенных транзакциях, включая сумму, дату, комиссию и статус платежа.
   • Продавец может использовать личный кабинет для управления переводами, обработки возвратов и просмотра аналитики по продажам.

Основные участники процесса и их роль

• Покупатель — инициирует оплату и предоставляет данные для авторизации.
• Платежный агрегатор — посредник, обеспечивающий взаимодействие между пользователем, банком и продавцом. Он обрабатывает и проверяет платежи, а также переводит средства поставщику товаров или услуг.
• Процессинговый центр — выполняет техническую обработку и обеспечивает безопасность транзакций.
• Банк-эмитент — проверяет данные пользователя, авторизует платеж и резервирует средства.
• Продавец — получает уведомление о выполнении оплаты и деньги на счет после обработки.

Таким образом, платежный агрегатор связывает покупателя и продавца, обеспечивая удобство в приеме разных способов оплаты и безопасность транзакций.

Виды платёжных систем

Платежные системы для онлайн-оплаты делятся на 2 типа:

• работающие напрямую с банками, без посредников;
• работающие через посредников (агрегаторы и платежные шлюзы).

У каждого типа есть свои особенности и нюансы подключения. Выбор зависит от потребностей бизнеса.

Платёжные системы, работающие напрямую с банком

Этот вариант знаком многим по оплате платежной картой в магазине через POS-терминал. Оплата поступает напрямую на счет продавца, но для этого нужен договор интернет-эквайринга с банком.

Среди популярных инструментов:

• интернет-эквайринг — прием оплаты картами на сайте, требуется подключение от банка;
• POS-терминалы — переносные устройства для приема карт, актуально при самовывозе и курьерской доставке;
• mPos-терминалы (мобильные терминалы) — компактные устройства, подключаемые к смартфону продавца для приема оплаты картой или NFC-чипом.

Подключение к банку напрямую обычно занимает больше времени (2-4 недели), чем при работе через посредника. Комиссии за эквайринг зависят от оборотов и дополнительных условий.

Терминалы

Для интернет-магазинов с пунктами самовывоза или курьерской доставкой хорошим вариантом приема платежных карт могут стать POS-терминалы. Оплата проходит так же, как и в обычном магазине: покупатель вставляет карту в терминал и вводит ПИН-код.

Основные преимущества данного способа:

• увеличение числа покупателей и среднего чека за счет приема карт,
• быстрые и безопасные транзакции,
• нет необходимости возиться с наличными и инкассацией.

Но есть и минусы:

• риск технических сбоев оборудования,
• комиссии за эквайринг (обычно 1.6-2.5%),
• затраты на покупку или аренду терминалов и их обслуживание.

Перед внедрением POS-терминалов сравните условия разных банков-эквайеров и спрогнозируйте экономический эффект.

Платёжные системы, работающие через посредника

Модули платёжных систем

Подключить платежные системы к интернет-магазину можно через готовые модули (плагины) для вашей CMS. Это простой способ организовать онлайн-оплату, не требующий программирования. Владельцу магазина остается только выбрать подходящий модуль.

Плюсы модулей:

• Легкая установка и настройка,
• Полная автоматизация процесса оплаты.

Минусы:

• Нужно самим искать и интегрировать модули;
• Следить за обновлениями для безопасности
• Магазин сам отвечает за сохранность данных покупателей
• Деньги поступают с задержкой 1-3 дня.

При сбоях в работе модуля оплата будет недоступна. Поэтому проверяйте надежность платежных модулей перед установкой.

Руководство по интеграции платежного агрегатора с CMS

Подключение к вашему интернет-магазину может быть быстрым и простым процессом благодаря готовым модулям для CMS.

Интеграция с 1С-Битрикс

1. Перейдите в административную панель и установите модуль платежного агрегатора из «Маркетплейс».
2. Активируйте модуль и перейдите к настройкам.
3. Введите данные для авторизации, предоставленные системой (API-ключ, ID магазина и т. д.).
4. Настройте методы оплаты, которые будут доступны покупателям.
5. Проверьте работоспособность на тестовой транзакции.

Интеграция с WooCommerce (WordPress)

1. Зайдите в админ-панель WordPress и установите плагин агрегатора через раздел «Плагины».
2. Активируйте плагин и перейдите в его настройки.
3. Введите API-ключи и другие данные для интеграции, предоставленные платежной системой.
4. Настройте параметры платежа (валюта, минимальные суммы и т. д.).
5. Проверьте интеграцию с помощью тестового заказа.

Интеграция с OpenCart

1. Перейдите в раздел расширений и загрузите модуль агрегатора.
2. Установите модуль и перейдите к настройкам через меню «Расширения» –> «Оплата».
3. Введите учетные данные для подключения, такие как ключи API.
4. Выберите способы оплаты, которые будут предлагаться клиентам.
5. Проверьте выполнение на тестовой транзакции.

Интеграция с Shopify

1. Зайдите в Shopify Admin и выберите «Payments» в настройках.
2. Найдите систему в списке доступных решений и подключите его.
3. Введите API-ключ и другие учетные данные агрегатора.
4. Настройте способы, подходящие для вашего магазина.
5. Проверьте корректность интеграции с помощью тестовой покупки.

Интеграция с Tilda

1. Войдите в личный кабинет Tilda и выберите проект, для которого нужно подключить оплату.
2. Перейдите в раздел «Платежные системы» и выберите нужную из списка.
3. Введите данные для подключения, включая ID магазина и секретный ключ.
4. Настройте страницу оплаты и протестируйте процесс с использованием тестовой карты.
5. Убедитесь, что платеж проходит успешно и корректно отображается.

Интеграция обычно занимает немного времени и не требует глубоких знаний в программировании, особенно если используются готовые модули. Следуйте приведенным шагам, чтобы обеспечить своим клиентам удобный и безопасный процесс перевода средств.

Эксклюзивы

Эксклюзивные платежные сервисы для интернет-магазинов предоставляют полный комплекс услуг для приема онлайн-платежей:

• Интеграция платежного решения на сайт.
• Подключение онлайн-кассы по 54-ФЗ.
• Выгрузка данных по транзакциям в налоговую.
• Сверка и аналитика платежей
• Техподдержка.

Владелец магазина может подключить как весь комплекс, так и отдельные услуги. Это позволяет закрыть все финансовые потребности бизнеса «под ключ».

Достоинства эксклюзивов:

• Быстрое подключение.
• Удобство работы в едином интерфейсе.
• Нет нужды вести отчетность самим.
• Экономия на покупке кассового оборудования.
• Профессиональная поддержка.

Недостатки:

• Высокие комиссии за обслуживание.
• Ограничения по количеству транзакций.

Тарифы эксклюзивных платежных сервисов для интернет-магазинов нужно оценивать индивидуально, исходя из оборотов и потребностей бизнеса.

Платёжные системы, работающие через посредника

Самый популярный вариант для интернет-магазинов — прием платежей через агрегаторы и платежные шлюзы. Это сервисы-посредники между магазином и различными источниками оплаты (картами, электронными кошельками, мобильными счетами и т.д.).

Платежный агрегатор — это сервис, который переводит деньги от покупателя на счет магазина и позволяет принимать оплату разными способами. Агрегатор может подключать к оплате хоть 100 разных методов по одному договору, в то время как подключение каждого способа напрямую потребовало бы 100 разных договоров.

Основные преимущества платежных агрегаторов для интернет-магазинов:

• простая интеграция по одному договору;
• прием оплаты сразу множеством способов;
• безопасность переводов и сохранность данных клиентов;
• удобство управления платежами и возвратами;
• техподдержка от сервиса.

Минусы агрегаторов в том, что за их работу придется заплатить повышенную комиссию (обычно выше, чем при прямом подключении к банку). Кроме того, деньги могут поступать на счет магазина с задержкой в несколько дней.

Альтернатива агрегаторам — подключение отдельных модулей для каждой платежной системы. Но в этом случае магазину придется самостоятельно решать вопросы интеграции и безопасности.

Рынок платежных агрегаторов в России уже достаточно развит. Среди лидеров — Яндекс.Касса, Робокасса, Cloudpayments, PayPal, Сбербанк.Эквайринг и другие. Они отличаются по набору подключаемых платежных систем, тарифам и другим параметрам.

Какую платежную систему выбрать

Выбор оптимального платежного сервиса для интернет-магазина зависит от нескольких факторов:

• Какими способами предпочитают платить ваши клиенты? Нужно ли подключать экзотические методы оплаты?
• Каковы ваши обороты? Что выгоднее — работать напрямую с банком или через агрегатор?
• Есть ли у вас ИП или юрлицо? Платежные системы для интернет-магазина без ИП могут работать с самозанятыми, а платежные системы для интернет-магазина ИП —
• еще и с предпринимателями.
• Как быстро нужно запустить оплату? Подключение к агрегаторам обычно происходит быстрее.

Платежные системы для интернет-магазина какую выбрать — ответ зависит от специфики вашего бизнеса. После ответов на эти вопросы станет легче найти подходящую платежную систему. Точных рекомендаций нет, поскольку у каждого магазина свои потребности и ограничения. Поэтому ищите для себя оптимальное решение.

Чек-лист выбора платежного агрегатора

1. Совместимость с типом бизнеса:
   • Поддерживаются ли ИП, ООО или самозанятые?
   • Есть ли ограничение по размеру бизнеса?
2. Допустимые способы оплаты:
   • Какие методы оплаты предпочитает ваша целевая аудитория (банковские карты, электронные кошельки, мобильные переводы и т. д.)?
   • Поддерживаются ли нестандартные или локальные способы оплаты?
3. Скорость подключения и интеграции:
   • Сколько времени потребуется на подключение агрегатора и интеграцию с вашим сайтом?
   • Доступны ли готовые модули для интеграции с вашей CMS?
4. Комиссии и тарифы:
   • Какие комиссии взимаются за проведение транзакций?
   • Есть ли фиксированные тарифы или зависят от оборота?
   • Есть ли дополнительные платежи (за возвраты, за задержки средств)?
5. Условия перечисления средств:
   • Сколько времени занимает перевод средств на ваш расчетный счет?
   • Поддерживаются ли мгновенные выплаты или есть задержки?
6. Надежность и безопасность:
   • Имеет ли агрегатор сертификаты безопасности (например, PCI DSS)?
   • Есть ли защита от мошенничества и инструмент для предотвращения чарджбеков?
7. Качество техподдержки:
   • Доступна ли техническая поддержка 24/7?
   • Каким образом можно связаться с поддержкой (чат, телефон, email)?
8. Функциональные возможности:
   • Поддерживаются ли функции автоматических выплат, холдирование средств или предавторизацию?
   • Есть ли возможность кастомизации платежной формы?
9. Отзывы и репутация:
   • Изучите отзывы о работе системы на сторонних платформах.
   • Есть ли рекомендации от других предпринимателей в вашей нише?
10. Прогноз экономического эффекта:
    • Сравните затраты на комиссии и возможные выгоды от повышения конверсии за счет удобства оплаты.
    • Насколько рентабельным будет использование этой системы платежей с учетом ваших текущих оборотов?

После прохождения этого чек-листа у вас будет четкое представление о том, какой платежный агрегатор лучше подходит для вашего бизнеса, учитывая ваши цели и потребности.

Типичные ошибки

При выборе и использовании платежного агрегатора важно избегать распространенных ошибок, которые могут привести к дополнительным затратам или проблемам с приемом средств.

Избежание этих типичных ошибок поможет вам выбрать оптимальный вариант и организовать процесс приема денежных средств максимально эффективно. Уделите внимание деталям на этапе выбора, чтобы в будущем минимизировать возможные проблемы и увеличить удовлетворенность клиентов.

Топ платежных агрегаторов 2024 года

Рассмотрим список лучших платежных агрегаторов для онлайн-бизнеса в России.

1. ЮKassa

ЮKassa (бывшая Яндекс.Касса) — это платежный сервис от Яндекса для приема оплаты на сайте. Сервис позволяет принимать все популярные в России способы платежей:

• Банковские карты (Visa, MasterCard, МИР),
• Электронные деньги (ЮMoney).
• Оплата через интернет-банки (Сбербанк Онлайн, Альфа-Клик),
• Apple Pay и Google Pay,
• Наличными через терминалы и салоны сотовой связи.

ЮKassa соответствует закону 54-ФЗ и имеет встроенную онлайн-кассу — не нужно покупать отдельное решение. Есть удобный личный кабинет для управления платежами и возвратами, а также API для интеграции.

Плюсы:

• Широкие возможности приема платежей.
• Простая интеграция с популярными CMS (1С-Битрикс, InSales, Tilda, Ecwid и др.).
• Легальность по 54-ФЗ из коробки.
• Круглосуточная поддержка 24/7.
• Скидки на другие сервисы Яндекса.

Минусы:

• Комиссии от 2.8% до 3.5% в зависимости от оборота.
• Нет поддержки платежей из-за рубежа.

Тарифы зависят от источника платежа и месячного оборота магазина.

2. Robokassa

Robokassa работает на рынке с 2002 года и обслуживает более 82 тысяч сайтов по всему миру. Подходит для компаний любого размера — от ИП до крупных корпораций.

Агрегатор поддерживает множество способов приема онлайн-оплаты:

• банковские карты,
• интернет-банкинг,
• электронные кошельки (ЮMoney, WebMoney),
• мобильные платежи (Билайн, МТС, Мегафон, Tele2),
• оплата через терминалы и салоны связи,
• Apple Pay, Samsung Pay.

Есть бесплатная онлайн-касса, возможность выставлять счета клиентам по электронной почте, сервис фискализации чеков. Для подключения доступно более 100 готовых модулей для разных CMS.

Плюсы:

• Много способов оплаты.
• Соответствие 54-ФЗ.
• Поддержка микро-бизнеса и самозанятых.
• Простая интеграция и подключение.
• Высокая надежность сервиса.

Минусы:

• Комиссия за карты от 2.5% до 3.9% + 15-18 рублей за транзакцию.
• Задержка перевода средств на счет до 5 дней.
• Проблемы в работе личного кабинета.

Тарифы зависят от оборота и выбранного пакета услуг.

3. Paykeeper

Paykeeper — это платежный агрегатор с интернет-эквайрингом от нескольких крупных российских банков: Сбербанк, Альфа-Банк, Русский Стандарт, Тинькофф, ВТБ и др.
В список возможностей сервиса входят:

• Прием оплаты с банковских карт (Visa, MasterCard, МИР).
• Оплата электронными кошельками (ЮMoney).
• Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay.
• Интернет-банкинг ведущих банков.
• Прием платежей через СБП (систему быстрых платежей).

Для подключения необходим договор с одним из банков-партнеров. После интеграции платежи будут поступать напрямую на расчетный счет магазина.

Преимущества:

• Прямое зачисление средств на р/с без посредников.
• Официальный партнер ведущих банков.
• Rich-функционал (платежи в 1 клик, автоплатежи, кастомизация).
• Поддержка 54-ФЗ, возможность использовать ККТ банка.
• Круглосуточная техподдержка.

Недостатки:

• Нужен расчетный счет и договор интернет-эквайринга.
• Комиссии привязаны к тарифам конкретного банка.
• Отсутствие возможности приема наличных.

Комиссия за эквайринг в среднем 2.5-3.5% и зависит от условий банка-партнера.

4. Chronopay

Chronopay — международный платежный сервис, работающий на глобальном рынке с 2003 года. Специализируется на обработке платежей банковскими картами (Visa, MasterCard, American Express) и электронными деньгами (WebMoney) покупателей со всего мира.

Возможности сервиса:

• Мультивалютный процессинг карт.
• Поддержка 158 валют.
• Защита от мошеннических транзакций и штрафов платежных систем.
• Интеграция с 300+ платежными системами и платформами для онлайн-бизнеса.
• Обработка платежей с помощью 26 локальных и альтернативных методов оплаты.

Для подключения необходимо зарегистрировать личный кабинет, предоставить документы для верификации бизнеса и интегрировать платежное решение на сайт с помощью плагинов или API.

Плюсы:

• Международный масштаб, прием платежей по всему миру.
• Официальный партнер платежных систем Visa и MasterCard.
• Продвинутая защита от мошенничества и чарджбеков.
• Готовые модули для интеграции с 50+ CMS и платформами электронной коммерции.
• Открытое API.
• Техподдержка 24/7.

Минусы:

• Верификация нерезидентов РФ может занимать до 2 недель.
• Требуется подключение сторонней онлайн-кассы.
• Тарифы рассчитываются индивидуально.

Chronopay подходит компаниям, ведущим международную торговлю и принимающим платежи из разных стран. Для получения тарифов необходимо оставить заявку на сайте с указанием данных о бизнесе и ежемесячном обороте.

5. Единая касса

«Единая касса» — это универсальный платежный агрегатор, поддерживающий более 118 способов оплаты. Подходит компаниям любого размера и формы собственности.

Доступные методы приема платежей:

• Банковские карты (Visa, MasterCard, МИР).
• Электронные кошельки (ЮMoney, WebMoney).
• Интернет-банкинг Сбербанк Онлайн, Альфа-Клик, Тинькофф.
• Платежи со счета мобильных операторов (МТС, Билайн, Мегафон, Теле2).
• Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay.
• Прием платежей через 250 000+ терминалов и салонов связи в 8 странах мира.

Для подключения сервиса необходимо зарегистрироваться в личном кабинете, выбрать тариф и подписать договор оферты.

Плюсы:

• Большой выбор способов оплаты.
• Легкая интеграция через готовые модули для 30+ CMS (InSales, 1C-Битрикс, Opencart, WordPress, Joomla и др.).
• Тарифные планы для разного размера бизнеса.
• Подходит самозанятым и ИП на ЕНВД и ПСН.
• Подробная аналитика платежей.

Минусы:

• Не самые низкие комиссии на рынке (от 2.5% до 3.6% в зависимости от способа оплаты).
• Нет онлайн-кассы, необходимо подключать отдельно.

Тарифные планы зависят от месячного оборота бизнеса: «Стартап», «Малый бизнес», «Средний бизнес», «Корпорация». Комиссии на прием платежей — от 2.5% за интернет-банкинг до 3.6% за электронные кошельки.

6. RBK.money

RBK.money — один из старейших сервисов онлайн-платежей в Рунете, основанный в 2002 году. Изначально развивался как платежная система Rupay, с 2008 года сменил название на RBK Money. Сейчас работает в статусе небанковской кредитной организации.

Ключевые цифры:

• 100 000+ подключенных сайтов.
• Представительства в 60 странах мира.
• 88 партнерских сервисов.
• 8 млн зарегистрированных пользователей.
• Среднемесячный оборот 10+ млрд рублей.

В список возможностей входят:

• Прием платежей с банковских карт (Visa, MasterCard, МИР, JCB).
• Оплата через интернет-банкинг (Сбербанк Онлайн, Альфа-Клик).
• Прием платежей электронными деньгами (WebMoney, ЮMoney).
• Платежные терминалы и салоны связи.
• Автоплатежи и кастомизация платежной формы.

Для подключения необходимо зарегистрироваться в системе, предоставить документы для идентификации бизнеса и интегрировать платежное решение на сайт. Готовые модули есть для 1С-Битрикс, OpenCart, UMI.CMS, Shopify и др.

Преимущества:

• Высокая надежность платформы.
• Холдирование и возвраты платежей.
• Мультивалютный процессинг (12 валют).
• Официальный партнер ЮMoney, WebMoney, Гамбит.
• Открытое API и SDK для мобильных приложений.
• Техподдержка 24/7.

Недостатки:

• Отсутствие онлайн-кассы.
• Комиссии за снятие наличных (0.3% в банкоматах, 3% в кассах).

Тарифные планы рассчитываются индивидуально и зависят от оборота. В среднем комиссии составляют 3.5% + 18 рублей за платеж картами и 5% за электронные деньги.

7. PayOnline

PayOnline — платежный сервис для приема онлайн-платежей на сайте, входящий в группу компаний QIWI. Основан в 2009 году, с 2020 года является официальным партнером Mastercard и Visa.

Доступные инструменты:

• Интернет-эквайринг с возможностью приема платежей в 26 валютах.
• Платежные формы в iframe и на отдельной защищенной странице.
• Автоматические выплаты на счет компании-партнера (массовые выплаты, роялти).
• Холдирование и отмена платежей.
• Расчетно-кассовое обслуживание через НКО «МОБИ.Деньги».
  Антифрод-система для защиты от мошенничества.

Среди способов оплаты — карты Visa и MasterCard, МИР, эл. кошельки ЮMoney, WebMoney, Кошелек МТС. А также интернет-банкинг, переводы через мобильных операторов, салоны сотовой связи.

Дополнительные инструменты:

• Платежи в один клик.
• Выставление счетов клиентам по email.
• Предавторизация платежа без списания средств.
• Оплата с помощью Apple Pay и Google Pay.
• Кастомизация платежной формы и страницы оплаты.

Подключение и интеграция PayOnline занимает в среднем 2-5 дней. Для этого нужно оставить заявку на сайте, предоставить данные для верификации компании, подписать договор оферты и выполнить техническую интеграцию с помощью готовых модулей для CMS или API.

Плюсы:

Официальный партнер Visa и Mastercard
Гибкая система управления платежами
Мультивалютность
Сервис соответствует требованиям 54-ФЗ

Минусы:

Оборот для подключения от 20 млн рублей в год
Комиссии рассчитываются индивидуально и достаточно высокие
Отсутствие подробной аналитики платежей в личном кабинете
Комиссии зависят от оборота и вида деятельности компании. В среднем ставка за эквайринг карт от 2.5% до 3.9% + 10 рублей за платеж.

8. PayAnyWay

PayAnyWay — платежный сервис для электронной коммерции, созданный в 2014 году на базе платежного сервиса Moneta.ru. Позволяет принимать платежи на сайтах, в мобильных приложениях, социальных сетях и мессенджерах.

Возможности платформы:

• Мультивалютный процессинг (158 валют).
• Прием платежей с карт Visa, MasterCard, МИР, American Express, JCB.
• Поддержка Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay, Huawei Pay.
• Оплата через интернет-банки Сбербанка, Альфа-Банка, Русского Стандарта.
• Прием платежей электронными кошельками (QIWI, WebMoney, ЮMoney).
• SMS-платежи и платежи с баланса мобильного.
• Наличными через 300 тыс. терминалов и 50 тыс. салонов связи Евросеть, Связной.

Тарифы на процессинг платежей:

• Карты — 2.7%
• Электронные кошельки — от 2.5%
• Оплата через интернет-банки — от 1.5%
• Мобильные платежи — от 5.5%
• Банковские переводы для юрлиц — 2%

При месячном обороте от 3 млн рублей ставка комиссии за карты снижается до 2.5%.
Для интеграции сервиса на сайт есть готовые модули для OpenCart, Bitrix, Magento, Shop-Script, UMI.CMS, InSales, 1C, Drupal и API для разработчиков.

Преимущества:

• Подходит для физ. лиц, ИП и юридических лиц.
• Способы оплаты на любой вкус (20+ методов).
• Мультивалютный процессинг.
• Максимальная агрегация платежных сервисов (250+).
• Поддержка 54-ФЗ и онлайн-касс.

Недостатки:

• Холдирование средств до 7 дней.
• Не самый удобный и современный личный кабинет.
• Комиссии для мелких компаний могут быть высоки.

PayAnyWay предназначен для компаний малого и среднего бизнеса, работающих в сфере e-commerce. Надежность процессинга обеспечивается сотрудничеством с банками «Открытие», «Русский Стандарт», «Тинькофф».

У каждого сервиса свои особенности, поэтому оптимальный вариант зависит от специфики вашего бизнеса. Крупным магазинам подойдут агрегаторы для юридических лиц, а небольшим — платежные системы для интернет-магазинов без ИП или для самозанятых.

Если вы размещаетесь на платформе InSales, подключить платежные агрегаторы для интернет-магазинов (ЮKassa, Robokassa, Paykeeper и др.) можно в пару кликов через готовые интеграции. Это сэкономит время на настройку и позволит быстро предложить клиентам удобные варианты оплаты.

Процесс возврата денежных средств

1. Инициирование покупателем:
   • Покупатель обращается к продавцу с просьбой о возврате (возможно, через личный кабинет на сайте или по контактным данным).
   • Продавец принимает запрос и начинает процесс.
2. Создание запроса продавцом:
   • Продавец через интерфейс платежной системы или личный кабинет агрегатора создает запрос.
   • Указывается номер заказа, сумма возврата, а также причина (например, отказ от товара, ошибки в заказе и т. д.).
3. Обработка системой:
   • Проверяется корректность запроса.
   • Происходит верификация того, что сумма может быть возвращена (например, нет ли ограничений, был ли оплачен товар ранее).
4. Передача запроса банку-эмитенту:
   • Платежная система передает информацию в банк-эмитент, который выпустил карту покупателя.
   • Банк-эмитент получает уведомление и подтверждает, что средства могут быть возвращены.
5. Возврат средств покупателю:
   • После подтверждения банк-эмитент списывает средства с расчетного счета продавца (или же удерживает сумму, если средства еще не были зачислены).
   • Средства зачисляются обратно на счет покупателя (срок зачисления может варьироваться от нескольких часов до нескольких рабочих дней, в зависимости от банка и используемого агрегатора).
6. Уведомление всех сторон:
   • Продавец и покупатель получают уведомление о завершении процедуры.
   • В личном кабинете отображается информация о статусе.

Особенности возврата для различных систем

Общие этапы схожи. Основные отличия могут касаться следующих аспектов.

• Время обработки. Для банковских карт процесс может занимать от 5 до 30 рабочих дней, в зависимости от банка-эмитента. Электронные кошельки, как правило, обрабатывают быстрее (от нескольких часов до 1-2 дней). Для мобильных платежей или оплаты через QR-коды срок зависит от политики оператора связи или банка.
• Комиссии. Некоторые системы удерживают комиссию, что может быть затратным для продавца. В случае банковских карт это зачастую происходит за счет продавца. Агрегаторы могут предоставлять частичный возврат комиссий или же взимать фиксированную плату.
• Возможность частичного перевода средств. Разные системы позволяют делать частичные или полные возвраты. В некоторых системах доступна опция частичного перевода, когда можно вернуть только часть оплаченной суммы (например, если не подошел только один товар из заказа).
• Техническая реализация. Некоторые агрегаторы предоставляют API для автоматического выполнения, что удобно для больших магазинов с частыми запросами на возврат. В других системах может потребоваться войти в личный кабинет и вручную создать заявку.
• Политика по срокам. Платежные системы могут иметь ограничения по срокам, в течение которых доступен возврат. Например, по карте он может быть возможен только в течение 120 дней с момента транзакции.
• Участие третьих сторон. В некоторых случаях возвращение средств может быть затруднено наличием третьих сторон, таких как процессинговый центр. Это может увеличить время обработки запроса. Агрегаторы, как посредники, могут накладывать дополнительные проверки и этапы на процесс, что также может немного увеличить время.

Важно учитывать особенности конкретной системы и соблюдать ее правила, чтобы процесс прошел гладко и без задержек.

Как обеспечить безопасность и защиту от мошенников

Безопасность платежей — основополагающий аспект для любого интернет-магазина, стремящегося завоевать доверие клиентов. Перечислим ключевые меры, которые помогут защитить информацию и предотвратить мошенничество.

• Используйте SSL-сертификаты. Защитите сайт с помощью SSL-сертификата, чтобы шифровать данные между пользователем и сервером, обеспечивая безопасность платежной информации клиентов.
• Соответствие стандарту PCI DSS. Работайте только с агрегаторами, соответствующими стандарту безопасности PCI DSS. Он регулирует хранение, обработку и передачу сведений о картах, снижая риск утечки.
• Используйте многофакторную аутентификацию (MFA). Применяйте многофакторную аутентификацию для защиты учетных записей при работе с администраторскими панелями и личными кабинетами платежных систем.
• Настройте 3D Secure. Включите 3D Secure для всех платежей по банковским картам, чтобы добавить дополнительный этап аутентификации и снизить вероятность мошенничества.
• Контроль лимитов и мониторинг транзакций. Устанавливайте лимиты на сумму и частоту транзакций для предотвращения злоупотреблений в случае компрометации карты. Используйте автоматизированные инструменты для мониторинга подозрительных действий и резких изменений активности.
• Используйте токенизацию. Заменяйте конфиденциальные данные карт на уникальные токены, чтобы злоумышленники не могли ими воспользоваться. Это повысит безопасность клиентской информации.
• Проверьте клиентов при крупных или подозрительных транзакциях. При крупных покупках или необычной активности используйте дополнительные меры проверки, например, телефонные звонки или подтверждение по электронной почте.
• Ограничьте доступ. Предоставляйте доступ к данным только тем сотрудникам, которым это необходимо для выполнения их обязанностей. Это минимизирует риск внутренней утечки.
• Используйте антифрод-системы. Подключите антифрод-системы для автоматического анализа транзакций и выявления подозрительных операций. Большинство агрегаторов предлагают встроенные антифрод-инструменты.
• Обучайте сотрудников. Регулярно обучайте сотрудников методам защиты от фишинговых атак и другим способам предотвращения мошенничества. Это поможет минимизировать ошибки, которые могут привести к утечке информации.

Соблюдение этих мер безопасности и использование соответствующих инструментов позволят вашему интернет-магазину минимизировать риски, связанные с платежами, и предотвратить мошенничество. Обеспечение безопасности сведений клиентов укрепит доверие к вашему бизнесу и поможет избежать финансовых потерь.

Законодательные требования в разных странах

Работа с платежными агрегаторами регулируется законодательными нормами, которые варьируются в зависимости от страны и региона деятельности. Эти нормы охватывают лицензирование, защиту данных, стандарты безопасности, противодействие отмыванию денег и выполнение налоговых обязательств.

• Лицензирование и сертификация. В большинстве стран агрегаторы должны получать специальные лицензии для работы с финансовыми операциями. Например, в Великобритании лицензирование осуществляет FCA (Financial Conduct Authority), в США — FinCEN. Лицензия требует соблюдения требований по капиталу, прозрачности и защиты прав потребителей.
• Защита данных. Агрегаторы обязаны соблюдать законы о защите информации. В ЕС действует GDPR, регулирующий обработку личных сведений и обеспечивающий высокий уровень защиты информации клиентов. В других странах существуют аналогичные законы, обязывающие обеспечивать шифрование и безопасное хранение данных пользователей.
• Соответствие стандартам безопасности (PCI DSS). Международный стандарт PCI DSS обязателен для всех систем, работающих с картами. Он гарантирует безопасную обработку сведений о клиентах, минимизируя риски утечек и мошенничества. Также могут существовать дополнительные требования, например, использование многофакторной аутентификации.
• Противодействие отмыванию денег (AML) и KYC. Законодательство большинства стран требует от агрегаторов выполнения процедур по предотвращению отмывания денег (AML) и идентификации клиентов (KYC — «Знай своего клиента»). Эти меры включают мониторинг транзакций и отчетность о подозрительных операциях в финансовые органы и являются обязательными в большинстве юрисдикций.
• Локализация. В некоторых странах, таких как Россия и Китай, существует требование по локализации данных — хранению и обработке информации внутри страны. Это необходимо для государственного контроля и защиты.
• Налогообложение. Агрегаторы обязаны соблюдать налоговые требования в странах своей деятельности, включая уплату НДС и других налогов на финансовые операции. В каждой стране правила и ставки налогообложения различны, что нужно учитывать.
• Особенности работы с международными платежами. Здесь могут быть особые требования. Например, Китай и Индия ограничивают трансграничные платежи, что может потребовать наличия местных партнеров или использования определенных шлюзов для транзакций.

Законодательные требования к работе с платежными агрегаторами варьируются в зависимости от юрисдикции, что требует внимательного подхода к организации деятельности. Работа на международном уровне предполагает соблюдение множества норм и постоянный мониторинг законодательных изменений. Соблюдение требований помогает избежать санкций, повысить безопасность переводов и укрепить доверие клиентов.

Итоги

Прием платежей онлайн необходим для успешного развития интернет-магазина. Платежные карты по-прежнему остаются самым популярным инструментом онлайн-оплаты, но и другие способы постепенно набирают обороты. Чем больше методов оплаты вы предложите клиентам, тем выше вероятность конверсии.

Самый простой способ организовать онлайн-оплату — подключиться к платежному агрегатору. Это избавит вас от необходимости подключать каждый способ приема платежей отдельно и позаботиться о безопасности транзакций. А значит — сэкономит время, деньги и усилия.

Изучайте разные платежные системы для интернет-магазинов, сравнивайте тарифы и условия. Смотрите на отзывы и репутацию сервиса. И конечно, ориентируйтесь на свою целевую аудиторию. Так, вы сможете выбрать по-настоящему выгодное и удобное решение.